Gestionnaire de patrimoine pour dirigeant : optimiser et transmettre — 2026
Arbitrage rémunération vs dividendes, PER, assurance-vie, holding, transmission : le CGP est le professionnel qui optimise votre patrimoine personnel en lien avec votre entreprise. Comment le choisir, que lui confier et quel budget prévoir.
Les missions du gestionnaire de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) intervient à l'interface entre votre patrimoine professionnel (l'entreprise) et votre patrimoine privé (immobilier, placements, retraite). Son rôle est de maximiser votre enrichissement net d'impôt en cohérence avec vos objectifs de vie.
État des lieux complet de votre patrimoine (actifs, passifs, revenus, objectifs) et identification des zones d'optimisation. C'est le point de départ indispensable à toute préconisation sérieuse.
Modélisation de l'arbitrage rémunération vs dividendes selon votre situation fiscale, vos droits à la retraite et vos besoins de trésorerie. Intégration des dispositifs PER, BSPCE, intéressement, PEE.
Recommandation et mise en place de contrats d'assurance-vie (unités de compte, fonds euros), PER individuel ou d'entreprise, PEA, comptes titres. Gestion pilotée ou libre selon votre profil de risque.
Estimation des droits à la retraite (régime général, RSI/SSI, Cipav selon votre statut), calcul de l'écart de revenus à combler et mise en place d'une stratégie d'épargne long terme adaptée.
Structuration de la transmission de l'entreprise et du patrimoine privé : pacte Dutreil, donation-partage, démembrement de propriété, SCI familiale. Travail en collaboration avec le notaire et l'avocat.
Comment choisir son CGP
Vérifiez sur le registre ORIAS (orias.fr) que le CGP est inscrit en tant que CIF (Conseiller en Investissements Financiers), IOBSP si crédit, et COA ou MIA pour l'assurance. Ces habilitations sont obligatoires.
Un CGP spécialisé dans l'accompagnement de dirigeants maîtrise les subtilités du statut TNS vs assimilé salarié, du PER Madelin, de la holding patrimoniale et des dispositifs d'actionnariat salarié.
Demandez explicitement : est-il rémunéré en honoraires, en commissions, ou en mode hybride ? Un CGP en mode honoraires pur est moins susceptible de vous proposer des produits sur-commissionnés.
Un bon CGP travaille en coordination avec votre expert-comptable, votre notaire et éventuellement votre avocat. Vérifiez qu'il est capable d'animer cette équipe pluridisciplinaire et de produire des recommandations cohérentes.
Tarifs 2026
| Prestation | Tarif indicatif | Mode |
|---|---|---|
| Audit patrimonial initial | 500 – 1 500 € | Honoraires fixes |
| Suivi patrimonial annuel | 1 500 – 5 000 €/an | Honoraires annuels |
| Commission sur encours | 0,5 – 1 % / an | Rétrocessions assureur |
| Mission ponctuelle (transmission) | 2 000 – 8 000 € | Honoraires projet |
Pièges à éviter
- Vérifiez les habilitations ORIAS (orias.fr) avant tout engagement : c'est une obligation légale pour le CGP.
- Le mode honoraires pur élimine le conflit d'intérêts lié aux commissions sur produits — posez la question directement.
- Un CGP apporte une vraie valeur dès 100 000 euros de patrimoine ou dès que vous percevez des dividendes réguliers.
- La préparation de la retraite et la transmission d'entreprise se planifient 3 à 7 ans à l'avance — ne tardez pas.
- Faites travailler CGP, expert-comptable et notaire ensemble : le patrimoine de dirigeant est une équation à plusieurs inconnues.
Questions fréquentes
Combien coute une consultation avec un gestionnaire de patrimoine ?
Le modele de remuneration varie selon le profil du CGP. Un CGP remunere uniquement aux honoraires facture generalement une consultation initiale (audit patrimonial) entre 500 et 2 000 euros, puis un suivi annuel de 0,5 a 1% des actifs geres. Un CGP remunere aux commissions ne facture souvent pas de consultation initiale, mais percoit des retrocessions sur les produits souscrits (assurance-vie, SCPI). Le modele honoraires-seul est plus transparent et preserve l'independance du conseil.
Quelle est la difference entre un CGP et un banquier prive ?
Le banquier prive est un salarie de la banque qui distribue prioritairement les produits maison. Son objectif commercial peut creer un conflit d'interet avec vos interets patrimoniaux. Le CGP independant — s'il est veritablement independant — accede a l'ensemble du marche (multigestionnaire, architecture ouverte) et selectionne les produits en fonction de votre situation, pas des marges de sa banque. Attention : certains CGP dits independants restent lies a des reseaux de distribution.
Comment verifier les accreditations d'un CGP ?
Un CGP legal doit etre enregistre a l'ORIAS (organisme pour le registre unique des intermediaires en assurance, banque et finance). Verifiez son statut sur orias.fr en entrant son numero. Il doit detenir les statuts CIF (conseiller en investissements financiers, regule par l'AMF), IAS (intermediaire en assurance) et IOBSP (intermediaire en operations de banque) selon ses activites. Certains ont egalement le label CGPI (conseiller en gestion de patrimoine independant) delivre par des associations professionnelles.
CGP independant ou reseau : lequel choisir ?
Un CGP en reseau (Axa, Allianz, April Patrimoine, etc.) offre des outils performants et un cadre structure, mais son acces aux produits est souvent limite au catalogue du reseau. Un CGP totalement independant en architecture ouverte peut comparer l'integralite du marche. Pour un dirigeant avec un patrimoine complexe (holding, immobilier, actifs professionnels), l'independant en architecture ouverte est generalement preferable. Pour une epargne simple, un reseau structure suffit.
A quel moment consulter un CGP avant une cession d'entreprise ?
Idealement, 12 a 24 mois avant la cession. Ce delai permet de mettre en place des strategies d'optimisation fiscale : apport-cession (article 150-0 B ter), donation avant cession, structuration d'une holding de reemploi. Le CGP travaille alors en coordination avec l'expert-comptable et l'avocat fiscaliste. Une consultation la veille de la signature est trop tardive — la plupart des optimisations necessitent du temps pour etre juridiquement opposables.