Gestionnaire de patrimoine pour dirigeants — Guide 2026
Le dirigeant de TPE/PME cumule patrimoine professionnel et personnel. Le gestionnaire de patrimoine (CGP) l'aide à optimiser l'ensemble : rémunération, investissements, prévoyance, retraite et transmission.
Les missions du gestionnaire de patrimoine
Le CGP réalise un bilan patrimonial global et propose une stratégie sur mesure. Ses missions couvrent l'ensemble de la vie financière du dirigeant.
Analyse complète de la situation : actifs professionnels et personnels, régimes matrimoniaux, fiscalité, prévoyance, retraite. C'est la base de toute stratégie patrimoniale.
Arbitrage entre salaire, dividendes et avantages en nature. Simulation de l'impact fiscal et social des différentes options selon le statut (TNS, assimilé salarié).
Allocation d'actifs : immobilier (SCPI, LMNP), assurance-vie, PER, PEA, private equity. Le CGP sélectionne les supports adaptés au profil de risque et à l'horizon du dirigeant.
Estimation des droits à retraite (CIPAV, SSI, régime général), mise en place de solutions complémentaires (PER, Madelin, immobilier), anticipation de la baisse de revenus.
Structuration de la transmission du patrimoine professionnel et personnel : donation, pacte Dutreil, démembrement de propriété, assurance-vie.
Comment choisir son gestionnaire de patrimoine
Vérifiez que le CGP est bien enregistré comme Conseiller en Investissements Financiers auprès de l'ORIAS. C'est une obligation légale.
Un CGP indépendant n'est lié à aucune banque ou compagnie d'assurance. Il peut sélectionner les meilleurs produits du marché sans conflit d'intérêts.
Le Document d'Entrée en Relation (DER) doit détailler les modes de rémunération. Privilégiez les CGP qui affichent clairement honoraires et commissions.
La gestion patrimoniale du dirigeant est spécifique : holding, pacte Dutreil, arbitrage TNS/salarié. Choisissez un CGP qui connaît ces problématiques.
Pièges à éviter
- Le bilan patrimonial est la première étape : pas de stratégie sans diagnostic complet.
- Vérifiez l'immatriculation ORIAS et le statut CIF de votre CGP.
- Privilégiez un CGP indépendant rémunéré en honoraires pour un conseil objectif.
- Le CGP coordonne mais ne remplace ni l'expert-comptable ni l'avocat.
- Anticipez : la préparation de la retraite et de la transmission se joue 10 à 15 ans avant.
Questions fréquentes
À partir de quel patrimoine consulter un gestionnaire ?
Il n'y a pas de seuil minimal. Un CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine) intervient dès que votre situation devient complexe : rémunération mixte salaire/dividendes, investissement immobilier professionnel, préparation de la retraite ou projet de cession. En pratique, la plupart des CGP ciblent les patrimoines à partir de 100 000 à 200 000 euros d'actifs investissables, mais un dirigeant de TPE avec une holding et un bien immobilier professionnel a déjà un patrimoine structuré nécessitant un conseil.
Combien coûte un gestionnaire de patrimoine ?
Trois modes de rémunération coexistent : les honoraires (150 à 400 euros de l'heure ou 1 000 à 5 000 euros pour un bilan patrimonial complet), les commissions sur les produits placés (0,5 à 1% par an des encours sous gestion) et un mix des deux. Privilégiez un CGP transparent sur sa rémunération et demandez systématiquement le Document d'Entrée en Relation (DER) qui détaille les modes de rémunération.
Quelle est la différence entre un CGP et un banquier privé ?
Le banquier privé est salarié d'un établissement bancaire et propose principalement les produits maison (assurance-vie, SCPI, OPCVM de la banque). Le CGP indépendant (CIF – Conseiller en Investissements Financiers) sélectionne les meilleurs produits du marché sans contrainte de gamme. L'indépendance du CGP est un avantage majeur pour obtenir un conseil objectif.
Le CGP peut-il m'aider à structurer ma holding ?
Le CGP intervient sur la stratégie patrimoniale globale et peut recommander la création d'une holding. Mais la structuration juridique et fiscale relève de l'expert-comptable et de l'avocat fiscaliste. Le CGP coordonne les différents intervenants et s'assure que la stratégie patrimoniale est cohérente avec la structure juridique.