Assurance multirisque professionnelle : ce que vous devez couvrir en 2026
Incendie, perte d'exploitation, bris de matériel, RC exploitation — la MRP (Multirisque Professionnelle) est le socle assurantiel de toute entreprise qui possède des locaux ou du matériel. Ce guide décrypte chaque garantie, ses limites et les pièges à éviter.
Les 6 garanties d'une MRP : ce que chacune couvre réellement
Couvre les dommages aux locaux et au matériel causés par incendie, explosion, foudre, tempête, grêle, neige. Inclut généralement les dégâts des eaux. Indispensable dès que vous avez des locaux professionnels ou du matériel de valeur.
Compense la perte de marge brute consécutive à un sinistre qui force l'arrêt ou la réduction de l'activité (incendie, dégâts des eaux majeurs). C'est souvent la garantie la plus sous-estimée — et la plus précieuse en cas de sinistre grave.
Couvre la casse accidentelle du matériel professionnel : ordinateurs, machines, équipements de production, matériel médical ou de bureau. Attention aux exclusions : usure normale, défaut de fabrication, erreur de manipulation intentionnelle.
Couvre les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers dans le cadre de votre activité courante (client qui se blesse dans vos locaux, dommages causés par un prestataire, etc.). Distincte de la RC Pro qui couvre les erreurs professionnelles.
Couvre le vol par effraction de matériel, marchandises et fonds dans les locaux professionnels. Conditions strictes : système d'alarme souvent requis, déclaration sous 48h, plafonds par objet. Lisez les exclusions avec attention.
Prend en charge les frais d'avocat, d'expertise et de procédure en cas de litige professionnel (conflit fournisseur, litige commercial, redressement fiscal contesté). Plafond souvent insuffisant pour les gros litiges — à compléter si nécessaire.
La perte d'exploitation : la garantie la plus sous-évaluée
60 % des chefs d'entreprise pensent être bien couverts par leur MRP mais ont omis ou sous-dimensionné la garantie perte d'exploitation. Vérifiez que votre contrat l'inclut, que la période d'indemnisation est d'au moins 12 mois et que le calcul est basé sur la marge brute réelle (pas le CA).
Comment choisir et négocier son contrat MRP
Listez locaux (valeur de reconstitution), matériel (valeur à neuf), stocks (valeur courante), données informatiques. C'est la base de toute négociation sérieuse.
Hiscox, AXA Pro, Allianz, Generali, Maif Pro — les écarts de tarif pour des garanties équivalentes peuvent atteindre 40 %. Passez par un courtier indépendant pour un benchmark objectif.
C'est le chapitre le plus important du contrat. Chaque exclusion est une situation où vous n'êtes pas couvert. Demandez des clarifications par écrit sur chaque point ambigu.
Calculez votre marge brute mensuelle × 18 mois minimum. C'est le montant minimum de couverture perte d'exploitation dont vous avez besoin.
Questions fréquentes
La perte d'exploitation est-elle vraiment utile pour une PME ?
Oui, et c'est souvent la garantie la plus sous-estimée. Un incendie dans vos locaux peut vous forcer à cesser votre activité pendant 3 à 12 mois le temps des travaux de remise en état. Sans garantie perte d'exploitation, vous perdez votre chiffre d'affaires tout en continuant à payer vos charges fixes (salaires, loyers, crédits). La garantie perte d'exploitation compense cette perte de marge brute pendant la période d'interruption. Pour une PME avec une marge brute de 50 000 €/mois, 6 mois d'arrêt représente 300 000 € — une somme qui peut mettre l'entreprise en péril sans cette garantie.
Quelle est la différence entre RC Pro et RC Exploitation ?
La RC Exploitation couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre du fonctionnement courant de votre entreprise : un client qui se blesse dans vos locaux, un incendie qui se propage chez le voisin, un collaborateur qui cause un dommage matériel chez un client. La RC Professionnelle (ou RC Pro) couvre spécifiquement les erreurs, fautes ou omissions dans l'exercice de votre activité professionnelle : un conseil erroné, une prestation défectueuse, un délai non respecté. Les deux sont complémentaires et nécessaires — certaines assurances multirisques incluent la RC Exploitation mais pas la RC Pro.
Comment calculer la valeur de reconstitution pour éviter la règle proportionnelle ?
La règle proportionnelle s'applique si vous êtes sous-assuré : si votre matériel est déclaré pour 50 000 € alors qu'il en vaut 100 000 €, l'assureur ne vous remboursera que 50 % de tout sinistre. Pour éviter cela, déclarez la valeur de reconstitution à neuf de vos actifs (pas leur valeur comptable amortie). Faites un inventaire annuel de vos équipements, réévaluez l'immobilier avec un expert ou notaire. Certains assureurs proposent une garantie valeur à neuf qui supprime la dépréciation — elle vaut généralement son surprime.
Quelles sont les exclusions classiques à bien vérifier ?
Les exclusions les plus fréquentes dans les contrats multirisques pro : (1) Sinistres résultant d'une faute intentionnelle ou d'une négligence grave — ex : incendie causé par du matériel électrique non entretenu ; (2) Dommages résultant d'un défaut d'entretien connu ; (3) Vol sans effraction (les portes doivent être verrouillées) ; (4) Bris de matériel par usure, oxydation, défaut de fabrication ; (5) Conséquences d'une guerre, émeute ou acte de terrorisme (garantie séparée) ; (6) Pertes immatérielles non consécutives à un sinistre matériel. Lisez systématiquement l'article « Exclusions générales » avant de signer.
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